Das Wichtigste auf einen Blick:
Die Krankentagegeldversicherung ist eine Zusatzversicherung, die bei längerer Krankheit ein festgelegtes Tagegeld auszahlt. Das Ziel: Verdienstausfälle ausgleichen!
Eine Krankentagegeldversicherung ist vor allem für Selbstständige, Freiberufler und Personen mit höherem Einkommen sinnvoll, da gesetzliche Regelungen oft nicht ausreichen.
Die Auszahlung des Krankentagegelds kann je nach Tarif variieren. Selbstständige bekommen es oft ab dem 4. oder 22. Krankheitstag. Angestellte haben nach sechs Wochen Lohnfortzahlung Anspruch.
Bei der Auswahl eines geeigneten Tarifs sollten Sie das eigene Einkommen, die monatlichen Fixkosten und den gewünschten Beginn der Auszahlung berücksichtigen. Es ist wichtig, auf Ausschlüsse, Anpassungsmöglichkeiten, Beitragsbefreiungen und mögliche Kündigungsrechte in den Vertragsbedingungen zu achten.
Was ist eine Krankentagegeldversicherung?
Stellen Sie sich vor, Sie müssen aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls für längere Zeit pausieren. Während gesetzlich Versicherte nach sechs Wochen Krankengeld erhalten, könnte es für Selbstständige oder Freiberufler kritisch werden. Hier springt die Krankentagegeldversicherung ein.
Die Krankentagegeldversicherung ist wie eine Zusatzversicherung. Sie sorgt dafür, dass Sie bei längerer Krankheit ein festgelegtes Tagegeld erhalten, um einen Verdienstausfall auszugleichen.
"Eine Krankentagegeldversicherung kann vor existenziellen finanziellen Schwierigkeiten schützen, indem sie den Verdienstausfall zumindest teilweise kompensiert."
Für wen ist eine Krankentagegeld-Versicherung sinnvoll?
Selbstständige & Freiberufler
Eine Krankentagegeldversicherung ist vor allem für Selbstständige & Freiberufler sinnvoll. Schließlich gibt es für sie keinen Arbeitgeber, der das Gehalt weiterzahlt. Das kann bei Krankheit schnell zu einer finanziellen Belastung werden.Angestellte
Auch für Angestellte kann eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein. Zwar erhalten sie im Krankheitsfall für sechs Wochen weiterhin ihr Gehalt vom Arbeitgeber und danach das gesetzliche Krankengeld von der Krankenkasse – doch dieses deckt oft nur einen Bruchteil des letzten Nettoeinkommens ab. Wer seinen gewohnten Lebensstandard auch während einer längeren Krankheitsphase halten möchte, kann über eine Krankentagegeld-Versicherung nachdenken.Personen mit höherem Einkommen
Auch Personen mit höherem Einkommen können eine Krankentagegeldversicherung in Betracht ziehen. Denn das gesetzliche Krankengeld ist nach oben hin gedeckelt. Wer ein überdurchschnittliches Einkommen hat, muss bei Krankheit mit Einbußen rechnen. Die Krankentagegeld-Versicherung kann diese Differenz ausgleichen.
Wann zahlt die Krankentagegeldversicherung?
Ab wann Sie Krankentagegeld beziehen, können Sie je nach Tarif selbst festlegen. Selbstständige erhalten das Krankentagegeld normalerweise ab dem 04. oder 22. Krankheitstag ausgezahlt. Wenn Sie privatversichert und angestellt sind, wird Ihr Lohn normalerweise über sechs Wochen (42 Tage) weitergezahlt. Erst ab dem 43. Tag besteht ein Anspruch auf Krankentagegeld.
Beachten Sie außerdem folgende Punkte:
Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung: Der Anspruch auf Krankentagegeld setzt voraus, dass der Versicherte arbeitsunfähig ist. Das bedeutet: Er oder sie kann seine berufliche Tätigkeit temporär nicht oder nur eingeschränkt ausüben. Ein Arzt muss diese Arbeitsunfähigkeit attestieren.
Wartezeit: Viele Versicherungsverträge beinhalten eine Wartezeit. Dies bedeutet, dass nach Abschluss der Versicherung erst eine bestimmte Zeit verstreichen muss, bevor Anspruch auf das Krankentagegeld besteht. Bei Unfällen entfällt diese Wartezeit häufig, bei Krankheiten kann sie je nach Vertrag variieren.
Dauer der Leistung: Die Krankentagegeldversicherung zahlt so lange, wie die Arbeitsunfähigkeit besteht. Allerdings gibt es hierbei Obergrenzen. Bei vielen Tarifen endet die Zahlung zum Beispiel nach 78 Wochen innerhalb von drei Jahren. Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu kennen und zu wissen, wie lange man im Ernstfall abgesichert ist.
Höhe des Krankentagegeldes: Wie viel Krankentagegeld gezahlt wird, hängt vom vereinbarten Tagesgeldsatz und vom Einkommen des Versicherten ab. Üblicherweise wird ein bestimmter Betrag pro Tag festgelegt, der dann im Krankheitsfall ausgezahlt wird. Bei Selbstständigen und Freiberuflern orientiert sich dieser an dem zuletzt erzielten Einkommen, bei Angestellten am Nettogehalt.
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Das hängt von verschiedenen Faktoren ab – vor allem von Ihren finanziellen Verpflichtungen und dem bisherigen Einkommen. Hier sind einige Überlegungen, die bei der Bestimmung der angemessenen Höhe des Krankentagegeldes helfen können:
Monatliche Fixkosten: Listen Sie Ihre monatlichen Fixkosten auf. Dazu gehören Miete bzw. Hypothekenzahlungen, Versicherungsprämien, Kreditraten, Lebensmittel, Strom, Wasser, Heizkosten, Internet, Telefon und andere regelmäßige Ausgaben.
Bisheriges Einkommen: Das Krankentagegeld sollte in der Nähe Ihres Nettogehalts liegen, damit Sie Ihren gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten können. Beachten Sie, dass Krankentagegeld steuerfrei ist. Meist ist es aber nicht nötig, dass Nettoeinkommen komplett zu ersetzen.
Einsparungen während Krankheit: Ausgaben wie Fahrtkosten zur Arbeit oder berufliche Verpflegungskosten, fallen während einer längeren Krankheit möglicherweise weg. Dies sollten Sie bei der Berechnung des benötigten Krankentagegeldes berücksichtigen.
Wie finde ich einen passenden Tarif?
Der richtige Tarif für die Krankentagegeldversicherung ist wichtig. Hier sind einige Tipps, um den passenden Tarif zu finden:
Eigene Bedürfnisse definieren: Überlegen Sie zuerst, wie hoch das Krankentagegeld sein sollte, um Ihren Lebensstandard zu halten und alle monatlichen Ausgaben zu decken.
Vergleichsportale nutzen: Es gibt viele Online-Vergleichsportale, die einen Überblick über die verschiedenen Angebote und Tarife der Krankentagegeldversicherungen bieten.
Unabhängige Beratung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten. Dieser kann auf Ihre individuellen Bedürfnisse eingehen und Angebote verschiedener Versicherer vergleichen.
Kundenbewertungen beachten: Rezensionen und Erfahrungsberichte anderer Kunden können Hinweise auf die Servicequalität und Zuverlässigkeit des Versicherers geben.
Kleingedrucktes lesen: Bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden, sollten Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durchlesen. Achten Sie auf mögliche Ausschlüsse, Laufzeiten und Kündigungsrechte.
Flexibilität prüfen: Einige Tarife erlauben es, die Leistungen später an neue Lebensumstände anzupassen. Das kann zum Beispiel sinnvoll sein, wenn Sie eine Gehaltserhöhung bekommen.
Gesundheitsprüfung: Einige Versicherer verlangen vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten, um späteren Ärger zu vermeiden.
Laufzeit und Kündigungsfristen: Achten Sie auf die Laufzeit des Vertrags und die Kündigungsfristen. Einige Tarife haben Mindestlaufzeiten, während andere monatlich kündbar sind.
Persönlicher Kontakt: Ein persönliches Gespräch mit dem Versicherer oder einem Vertreter kann helfen, offene Fragen zu klären und ein Gefühl für den Service des Anbieters zu bekommen.
Schlusswort
Die Krankentagegeldversicherung ist ein wichtiger Baustein, um in Zeiten gesundheitlicher Rückschläge finanziell abgesichert zu sein. Sie schließt Lücken, die sich durch den Ausfall des regulären Einkommens ergeben können – und schützt somit vor finanziellen Engpässen. Es lohnt sich, Zeit in den Vergleich verschiedener Angebote zu investieren und dabei sowohl auf die eigenen Bedürfnisse als auch auf die Feinheiten der Vertragsbedingungen zu achten. Nur so können Sie sicherstellen, dass Sie im Bedarfsfall auch wirklich gut abgesichert ist.
